403b

La cuenta 403b es uno de los muchos vehículos del retiro disponibles para un sistema específico de empleados dentro de los Estados Unidos. Usted necesita saber que consideren las fuerzas y las limitaciones de poseer un 403b antes de que usted coloque el dinero duro-ganado de cada cheque en este plan estrecho definido.


1. Beneficiarios de 403b

La cuenta 403b es una cuenta de jubilación especial a parte de los planes tradicionales 401k disponibles en la mayoría de los lugares de trabajo. El gobierno federal ha establecido 403b entre otras ofrendas para tratar las especificidades de profesiones únicas. Los beneficiarios principales de la cuenta 403b son organizaciones de la educación pública incluyendo los grupos de la defensa, escuelas de la carta y otro agrupa implicado en avanzar esfuerzos educativos. Los escritores, los diseñadores y los profesores que trabajan en los ajustes educativos financiados por el público tienen acceso a las cuentas 403b con la edad del retiro de 59 y años del ½.

Otro grupo que benefician de las reglas liberales de las cuentas 403b es organizaciones no lucrativas. El palmo de organizaciones no lucrativas de las comunidades artísticas para tener hambre los destacamentos de fuerzas significa que cualquier empleado con las suficientes horas que trabajan para un no lucrativo registrado es elegible para 403b. Una de las ediciones que hacen frente a empleados no lucrativos con las cuentas 403b es la naturaleza tenue de ciertas organizaciones y la cambio de otras organizaciones a para-beneficia formato.

Un subconjunto final de los profesionales americanos que pueden invertir en una cuenta 403b es ministros independientes. El sistema fiscal es favorable a las organizaciones religiosas exentas de impuestos por el estado y el nivel federal. Los ministros individuales y los profesionales religiosos que no son afiliados con una organización específica pueden ahorrar para el retiro mientras que benefician de políticas de impuesto abundantes con el programa 403b.

2. Proceso de uso para una cuenta 403b

Hay varios que necesitan ser llenadas el formulario antes de acceder a una cuenta 403b. Las semejanzas con una cuenta 401k están asombrando en términos de los materiales del uso puesto que un 403b necesita ser mantenido por una compañía del guardián. El uso inicial por un sostenedor anticipado de la cuenta depende de la compañía financiera pero una cuenta completa de salarios totales, de contribuciones deseadas y de la información personal necesita ser hecha para un uso apresurado.

El patrón que utiliza un 403b explica necesidades de los empleados de la educación no lucrativa y pública de completar un documento que cubre la forma de su oficina. Un número total de los recipientes 403b así como el nivel que empareja para que la necesidad del patrón sea dada para que un abastecedor apruebe una cuenta. Esta descripción de una cuenta compañía-apoyada 403b se debe acompañar por usos individuales de los empleados basados en sus contribuciones.

Un tacto final en un uso 403b es el honorario administrativo inicial que debe ser pagado antes de que se abra una cuenta 403b. Este honorario se extiende basado extensamente en el número de los individuos implicados en la cuenta de jubilación tan bien como el tipo de fondos usados para las cuentas individuales. Es sabio enviar estos documentos a través del correo en vez en línea de usar servicios expresos para asegurar la seguridad de la información confidencial.

3. La sabiduría de usar asesores y a consultores para un 403b

La tentación de utilizar a un consejero financiero para el mantenimiento 403b está abrumando para los profesionales con poco poner a tierra en cuentas de jubilación. Un consejero tiene el entrenamiento, la certificación y la experiencia en la manipulación de las ediciones 403b que no se pueden adquirir a través de instructores complicados lectura. Usted necesita pensar de los costes y de las desventajas de usar a un consejero para el planeamiento de retiro en general y su plan 403b en específico.

Los consejeros ofrecen específico del consejo a su plan 403b con un aspecto promocional subyacente hecho necesario por un mercado competitivo. La mayoría de consejeros del retiro trabaja para las firmas y los bancos financieros importantes que desean empujar proyectos adicionales sobre sostenedores de la cuenta. El consejero ocasional puede no ser referido sobre promociones y la venta de productos superiores. En el conjunto, sin embargo, su planificador 403b intentará probablemente dar una echada de ventas en productos suplementarios como manera de aumentar a comisiones.

Es importante satisfacer con a su consejero personal por lo menos una vez antes de confiar a un plan 403b en una compañía particular. Un consejero puede ser experto en explicar las ventajas de impuesto de un plan 403b pero usted puede tener un rato difícil el desarrollar de una relación que confía en. Usted necesita sentirse fuera del estilo interpersonal de un consejero y establecer los principios de base para las conversaciones futuras que asegurarán una respuesta rápida a sus necesidades. Su consejero debe ofrecer puntos múltiples del contacto para ayudarle a conseguir respuestas sin lanzamiento en una cita.

4. Opciones de la inversión en el 403b típico

Hay varias opciones de la inversión disponibles para los sostenedores de la cuenta 403b que resuelven una gama de los niveles del riesgo de conservador al alto riesgo. El acercamiento más común al planeamiento de retiro en un 403b es el uso de fondos mutuos. Un fondo mutuo es un bolso del gancho agarrador de la acción, opciones y otros vehículos financieros disponibles en los mercados domésticos e internacionales se arreglan que basaron en el riesgo deseado del sostenedor de la cuenta. Un fondo mutuo conservador utiliza la acción y enlaces de gobierno domésticos para asegurar una vuelta decente de la publicación anual en un plan 403b. Los fondos mutuos aventurados recolectan encima de la acción del tech, de enlaces extranjeros y de otras herramientas financieras con una vuelta potencialmente más alta.

Es posible utilizar anualidades al planear para el retiro usando un plan 403b. Las anualidades ofrecen un contrato entre el inversionista y una compañía de seguros que trabe cada partido en cierto tipo de inversión. La opción más segura de la anualidad para un plan 403b es una anualidad fija que garantiza una tarifa de la vuelta mínima cada año con inversiones seguras. Usted puede utilizar una anualidad puesta en un índice equidad para atar sus fondos de retiro en el funcionamiento compuesto del índice de S&P 500 sobre el ejercicio económico.

5. Estado de 403b debajo de ERISA

El acto de la seguridad de la renta de retiro del empleado (ERISA) era una ley establecida para distinguir las cuentas 403b de sus contrapartes 401k. El congreso de Estados Unidos pasó ERISA para proporcionar la opción para los sostenedores del plan 403b al OPT fuera del estado cualificado requerido de todos los planes bajo estado del impuesto 401a. El efecto de esta ley es hacer los planes 403b más portables y flexibles para los empleados no lucrativos y religiosos que desean planear para el retiro.

Es importante que un sostenedor del plan 403b entienda que deben elegir entre el estado 401a y una exención de las limitaciones 401a para recibir ciertas ventajas. El punto principal de la contención para los sostenedores escépticos del plan 403b cuando elegir una personalidad jurídica es protección de la bancarrota y acceso universal. Mientras que un sostenedor 403b recibe una cierta protección de la bancarrota con el gobierno federal, hay una protección más fuerte bajo estado 401a debido al volumen de sostenedores de la cuenta. Los profesionales que se refieren a sus finanzas a largo plazo deben considerar el optar para que la protección 401a se ocupe de bancarrotas potenciales.

Un plan 403b debajo de ERISA no utiliza la prueba discriminatoria de un plan 401a. los planes 401k y otros bajo código 401a del IRS discriminan basado en estado a tiempo completo así como contribuciones anuales totales para reducir en costes administrativos. Cada empleado en una oficina que utilice el planeamiento de retiro bajo leyes 403b debe permitir que cada empleado participe para resolver los estándares universales de la disponibilidad fijados por el gobierno federal.

6. Límites financieros de las inversiones 403b

Los sostenedores del plan bajo leyes 403b comparten los mismos límites anuales de la contribución que las contrapartes 401a en un esfuerzo de simplificar el planeamiento de retiro. Los trabajadores no lucrativos pueden contribuir un máximo de $15.500 cada año hasta el retiro. Los individuos que hacen menos de $15.500 cada año en renta imponible pueden donar 100% de su renta en un plan 403b como manera de suplir otros planes de la pensión y de retiro. $5.000 adicionales se pueden donar por los trabajadores sobre 50 cada año con edad del retiro para ayudar a anticipar necesidades financieras sobre el retiro.

Patrones y empleados que participan en una necesidad del plan 403b de considerar la gerencia de la inversión y honorarios administrativos como parte de sus costos financieros. El abastecedor de la cuenta toma hacia fuera un porcentaje pequeño de la inversión total como manera de recuperar costos de la mano de obra y las fuentes usadas para el planeamiento de retiro. Otro porcentaje de menor importancia de inversiones en una cuenta 403b se toma hacia fuera para la ventaja del encargado de inversión. Estos porcentajes pueden agregar hasta 0.5% a 4.0% de la inversión total basada en el tamaño del abastecedor del seguro así como la naturaleza de las inversiones.

7. El retirarse de un 403b

Las contribuciones del pre-fiscales a una cuenta 403b no son la única ventaja de este tipo especial de cuenta. Los profesionales y los ministros no lucrativos comparten la capacidad de retirar el dinero de su cuenta de jubilación con el sostenedor 401 k. Hay varias situaciones donde un sostenedor 403b puede tomar hacia fuera el dinero sin penas que se acrecientan e impuestos adicionales sobre este dinero aislado.

Los profesionales que se retiran antes de la edad de 59 y los años del ½ pueden tomar hacia fuera el dinero sin penas. Las víctimas de los accidentes desafortunados que conducen a la inhabilidad y a lesión seria pueden a pagan apagado cuentas médicas retirándose de un 403b. La viuda y el siguiente de los parentescos para un sostenedor difunto 403b tienen una derecha a los fondos ahorrados dentro de la cuenta sin esperar hasta la fecha de la maduración.

Una herramienta importante para los sostenedores efectivo-atados con correa 403b es la cláusula de dificultad proporcionada por los abastecedores federales de la ley 403b se requiere para permitir los préstamos pena-libres para un número limitado de las situaciones definidas como dificultades al sostenedor de la cuenta. Un individuo que es bancarrota de los revestimientos y una carga de deuda abrumadora puede llevar hacia fuera un préstamo de su cuenta 403b los costos de la cubierta. Los pagos para los costos y las cirugías médicos de la emergencia se pueden hacer sin una pena grande del abastecedor financiero. La señal en un hogar para los compradores nuevos se puede tomar de este tipo de cuenta de jubilación. Una manera final de tomar hacia fuera el dinero pena-libre de una cuenta 403b es pagar apagado la cuota por 12 meses de la escuela.

8. Características de un buen guardián 403b

Es importante mirar las características de su guardián del plan 403b antes de que usted invierta su renta. La compañía de la custodia puede extenderse de una firma de inversión regional a un financiero internacional que maneje millares de cuentas en grande. Mientras que no importa el tamaño siempre cuando viene a un guardián 403b, es una buena idea invertir con una compañía que tenga los recursos para conseguir una vuelta más grande en su inversión. Un prospecto que cubre una cuenta de la muestra 403b tan bien como los varios planes de la inversión disponibles a través de la compañía puede demostrarle la fuerza del mercado de su guardián 403b.

Las compañías a que su guardián invierte adentro son tan importantes justo investigar como el guardián sí mismo. Las compañías de seguros que proporcionan una vuelta en su anualidad no tienen ninguna conexión a su guardián así que a la investigación adicional son necesarias. Un guardián que invierte en compañías del tech con un expediente y problemas legales potenciales de pista pobre no es probable considerar su cuenta individual al hacer inversiones. Es una cuestión de encontrar a un guardián 403b con el buen juicio así como conexiones a una variedad de industrias al planear su retiro.

9. Ventajas de impuesto a las cuentas 403b

Una de las ventajas de impuesto principales de un plan 403b es el uso de los aplazamientos del salario del pre-fiscales de financiar el retiro. Sus contribuciones anuales en una cuenta 403b no se pueden gravar en el estado y el nivel federal hasta que usted comienza retiros en la edad 59 y el ½. Algunos inversionistas es escéptico sobre la inversión del dinero que se gravará solamente más adelante en la vida en que la liquidez financiera es mucho menos probable. Es importante que los inversionistas se aprovechen de fondos del pre-fiscales en un plan 403b cambiando de puesto el dinero en ahorros y otras cuentas de jubilación para asegurar fuentes de la renta múltiples en vieja edad.

Hay otras ventajas a las cuentas 403b que se presentan en el tiempo del impuesto. La ley de impuesto federal permite que un sostenedor 403b utilice el 50% de hasta $2.000 en las inversiones 403b como crédito de impuesto cada año. Los sostenedores de la cuenta pueden utilizar la forma 5500 del IRS para divulgar sus dividendos y las contribuciones en un 403b consideran en cuestión de minutos. La ventaja final para los sostenedores del plan 403b es la capacidad de partir el dinero en cuentas de jubilación múltiples. Un individuo puede invertir en depósitos certificados, 403b y pensiones del gobierno tan bien como los ahorros simples planean sin pena reducir en cargas de impuesto anuales mientras que se preparan para la vida después del trabajo.
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