Hipoteca Residencial

Las hipotecas residenciales son los préstamos que utilizan las propiedades inmobiliarias residenciales como soporte. Hay muchos diversos tipos de hipotecas residenciales en el mercado, y este sitio explicará la diferente mecanografía adentro en detalle, de modo que usted pueda decidir qué es lo correcto para usted.


1. Hipoteca Residencial - Info

La hipoteca residencial es una hipoteca con una característica residencial, impuesto-deducible para los individuos hasta de $1 millón.

1. Es un compromiso temporal, condicional de la característica a un acreedor como seguridad para el funcionamiento de una obligación o reembolso de una deuda.

2. Un contrato o un hecho que especifica los términos de una hipoteca.

3. La demanda de un acreedor sobre característica hipotecada.

2. Entender los elementos dominantes

Una hipoteca es un préstamo a largo plazo obtenido de un banco, de un ahorro, de un corredor de hipoteca independiente, de un prestamista en línea o aún del vendedor de la idea.

Porque las hipotecas son tales préstamos grandes, los consumidores compensan los períodos largos del excedente -- generalmente 15 a 30 años. Un pago de hipoteca mensual se llama un pago de PITI. Eso es porque cada uno cubre una porción de los cuatro costos siguientes:

Equilibrio principal del préstamo el Interés: interés basado en ese equilibrio.

Impuestos de propiedades inmobiliarias: impuestos determinados por diversas agencias de estatal para pagar la construcción de la escuela, el servicio del cuerpo de bomberos, etc.

Cobertura del seguro: seguro contra hurto, el fuego, los huracanes y otros desastres.

Dependiendo de la clase de hipoteca que un prestatario tiene, la cuota pudo incluir una recaudación separada para el seguro de hipoteca.

La interrupción de cada pago cambia en un cierto plazo porque las hipotecas se basan en una fórmula del reembolso llamado amortización. Significa que el prestamista separa el interés que usted debe en la hipoteca sobre centenares de pagos. Esto mantiene las cuotas bajas.

3. Proceso

Comenzamos con las tres fases para conseguir una hipoteca para una casa:

1. NECESIDADES Y METAS: Calcule qué clase de hipoteca se desea, se determinan cuánto puede ser producido y anticipan otros pasos que están implicados. Una vez que usted haya establecido estos límites preliminares, sería beneficioso hablar con un consultor de la hipoteca; junto, usted puede determinar la cantidad óptima del préstamo y programarla satisfecho lo mejor posible a sus necesidades.

2. PRE-APPROVAL: Proporciona la confianza, sabiendo que usted es pre-aprobado para el financiamiento casero permite que usted busque características con confianza, eliminando financiaras publica.

3. PROCESO DE USO: Éstos son algunas de las cosas necesitadas:

Copias de sus pagos más recientes, más consecutivos de la paga (cubierta 30 días), o una copia de una letra firmada de la oferta que indica su nuevo sueldo

La mayoría de los 2 años recientes de W2's. La mayoría de los 2 meses recientes de extractos de cuenta consecutivos (todas las páginas) para verificar activos, incluyendo cheques, fondos mutuos, y cuentas de correo.

La información, tales como copias de las tarjetas extranjeras, visas, decretos del divorcio, etc., puede también aplicarse, dependiendo de su situación particular; su consultor de la hipoteca puede aconsejarle sobre la documentación de cualquier información única.

4. UNDERWRITTING: El suscribir es el proceso de evaluar su historia, deudas, activos, renta, e información del crédito sobre la característica que usted está mirando para comprar, para tomar una decisión del préstamo de hipoteca.

5. El PROCESO implica la colección de todos los documentos excepcionales que son necesarios para satisfacer las condiciones que fueron dispuestas por el suscriptor en su letra de comisión. Estas condiciones podían incluir verificar su renta y activos, repasando la compra y el acuerdo y la valoración de venta, o la documentación de verificar más allá de ediciones del crédito, del recibo de los fondos del donativo, de la información de empleo, etc.

6. CIERRE: Es cuando la hipoteca se activa, la característica de título (propiedad) es transferido al vendedor registrando un hecho, y le dan las llaves a su nuevo hogar.

4. Tipos de hipoteca

Una TARIFA FIJA; donde el restos del tipo de interés constante por un período del sistema; típicamente por 2, 3, 4, 5 o 10 años.

Un TIPO De DESCUENTO; donde hay determinado margen de reducción en la variable estándar (ejemplo: un descuento del 2%) por un período del sistema; típicamente 1 a 5 años.

Una hipoteca de CASHBACK donde una suma global se proporciona como porcentaje del avance ej.: el 5% del préstamo.

Una TARIFA CAPSULADA; cuando sea similar a una tarifa fija, el tipo de interés no puede levantarse sobre de la tarifa sino puede variar debajo de la tarifa. A veces hay una cadena asociada a este tipo de tarifa que impone una tarifa mínima. La tarifa capsulada se ofrece a menudo en los períodos excesivos similares a las tarifas fijas, ej.: 2, 3, 4 o 5 años.

Para hacer la materia más confusas estas tarifas se combinan a menudo: Por ejemplo, 4.5% a 2 años se fijaron entonces después de 3 años la tarifa de BOE será más 0.89%. Con cada incentivo el prestamista puede ofrecer una tarifa menos que el coste del mercado del préstamo. Por lo tanto, imponen típicamente una pena si el prestatario compensa el préstamo; esto era llamado una pena o una relación del rescate, sin embargo puesto el inicio de la regulación de la autoridad de los servicios financieros, ellos se refiere como carga temprana del reembolso.

5. Tipos de prestamista

Los bancos de hipoteca son un prestamista directo, revisan la información y toman la decisión para prestarle dinero.

Las ventajas de una hipoteca en un banco son:

Confiabilidad: Es más fácil confiar en un banco que usted conoce ya.

Las compras une-stop, el reparto con la fuente de su préstamo son directas.

Ahorros: Un banco puede ahorrarle dinero en el proceso del préstamo y/o ofrecerle términos mejores basados en sus activos totales en depósito con el banco.

Velocidad: Un banco también puede procesar su préstamo más rápidamente que otros abastecedores.

Las desventajas de una hipoteca en un banco:

Opción limitada: Los banqueros de hipoteca ofrecen solamente sus propios programas. A las tienda en comparación, usted necesitará hablar con varios prestamistas.

Los corredores de hipoteca son un intermediario que puede representar los productos de préstamo de hipoteca de centenares de diversos prestamistas. La meta del corredor es emparejarle arriba con el producto de préstamo eses son las mejores reuniones para sus necesidades en el mejor precio. Una vez que su préstamo sea aprobado, usted tratará generalmente directamente del autor del préstamo o de su abastecedor de servicio de la hipoteca.

Ventajas de un corredor de hipoteca:

Variedad: Haciendo compras a través de una gama de diversos programas y de prestamistas, un corredor de hipoteca puede encontrarle un ajuste mejor que un banco de hipoteca.

Calificación: Un corredor de hipoteca puede dirigirles lo mejor posible a los prestamistas nacionales o regionales que son más probables de aceptar su uso basado en su información financiera y personal.

Ahorros: Usted puede conseguir una tarifa de préstamo más favorable.

Velocidad: Un corredor le ahorra tiempo para un préstamo.

Desventajas de un corredor de hipoteca:

Costes ocultos: Una cierta tentativa de los corredores de hipoteca es aumentar su beneficio escribiendo costes ocultados en su préstamo. Indague lo más que pueda: sepa el proceso del préstamo y haga preguntas.

Descuido profesional: en contrate con los banqueros de hipoteca, los corredores de hipoteca no están compatible con la licencia y a la regulación en todos los estados.

Los bancos, las asociaciones de ahorro y las uniones de crédito tienen un menú limitado de los productos de préstamo apenas como bancos de hipoteca. Llevan a cabo típicamente hipotecas en sus listas o las venden en el mercado secundario.

Los constructores caseros y las agencias de las propiedades inmobiliarias poseen su propia compañía de hipoteca en sitio para más fácil comprar sus características. Estas compañías afiliadas pueden funcionar como un banquero o corredor de hipoteca.

Los prestamistas del Internet ofrecen préstamos rápidos, fáciles en las tarifas competitivas. Algunos son canales en línea de las instituciones financieras del en edificio o los corredores de hipoteca, otros son bancos o corredores en Internet.

6. Decidir entre una hipoteca de tarifa ajustable y una hipoteca de tarifa fija

El coste inicial bajo de las hipotecas de la tarifa - ajustable puede tentar a los compradores caseros, pero con todo eso ellos lleva un grado de incertidumbre. En comparación a las tarifa de oferta de las hipotecas de tarifa fija y la seguridad del pago, pero ellos pueden ser más costosas.

Ventajas de la hipoteca de tarifa ajustable:

Ofrecen tarifas y pagos más bajos en el término de préstamo. Porque los prestamistas pueden utilizar el pago más bajo al calificar a prestatarios, la gente pueden comprar hogares más grandes que no podrían comprar de otra manera.

Permita que los prestatarios se aprovechen de tarifas descendentes sin la refinanciación. En vez de tener que pagar un nuevo sistema entero de los costes de cierre y de los honorarios, los prestatarios de interés simplemente esperan las caídas de sus cuotas.

Los prestatarios le ayudan e invierten más dinero. Alguien que tiene un pago que sea $100 menos con un prestatario de interés, ganara más de él, en una inversión de alto-rendimiento.

Ofrezca una manera barata para los prestatarios que no planean en vivir en un lugar muy grande para comprar una casa.

Desventajas de la hipoteca de tarifa ajustable

Las tarifas y los pagos pueden levantarse perceptiblemente sobre la vida del préstamo. Un interés de 6 por ciento puede terminar por arriba en 11 por ciento en apenas tres años si se levantan las tarifas agudamente.

La tarifa baja inicial de un prestatario ajustará a un nivel más arriba que el nivel de tarifa fijado que va en casi cada caso incluso si las tarifas en la economía en su totalidad no cambian. Eso es porque los interese tienen tarifas fijas iníciales que se fijen engañosamente bajas.

El primer ajuste puede ser fácil porque algunos intereses anuales no se aplican al cambio inicial. Alguien con un interés anual de 2 por ciento y un interés del curso de la vida de 6 por ciento podría ver teóricamente el lanzamiento de la tarifa a partir de 6 por ciento a 12 por ciento, 12 meses después de cerrar si las tarifas en la economía total se elevan súbitamente.

Las hipotecas de tarifa ajustable son difíciles de entender. Aquí tienen mucha más resistencia al determinar márgenes, los intereses, los índices del ajuste y otras cosas, así que los prestatarios naturales pueden ser fácilmente confundidos o atrapados por las compañías de hipoteca sombrías.

En ciertos préstamos, llamados los préstamos de la amortización negativa, los prestatarios pueden terminar debiendo más dinero que lo pactado en el cierre. Eso es porque los pagos en estos préstamos se fijan así en el punto bajo (hacer los préstamos aún más comprables) ellos cubre solamente la parte del interés debido.

Ventajas de la hipoteca de tarifa fija

Las tarifas y los pagos siguen siendo constantes. No habrá ninguna sorpresa incluso si la inflación se afloja de control y las tarifas de hipoteca dirigen a 20 por ciento.

Presupuesto de las marcas de la estabilidad más fácil. La gente puede manejar su dinero con más certeza porque sus gastos de la cubierta no cambian.

Simple de entender, así que esto es buena para los compradores nuevos que no conocen si un Préstamo de 7/1 con 2/6 de los intereses los sacudió sobre la cabeza.

Desventajas de la hipoteca de tarifa fija

Para aprovecharse de tarifas descendentes, los sostenedores de hipoteca de la tarifa fija tienen que financiar de nuevo. Eso significa algunos mil dólares en costes de cierre, otro viaje de título, varias horas de la compañía a la oficina y encima de formas de impuesto, los extractos de cuenta, etc.

Puede ser demasiado costoso para algunos prestatarios, especialmente en ambientes de alta -tarifa, porque no hay rotura del pago temprano y de la tarifa.

Son virtualmente idénticos al prestamista. Mientras que los prestamistas guardan muchos ajustes en sus libros, la mayoría de las instituciones financieras venden sus hipotecas de tarifa fija en el mercado secundario. Consecuentemente, los ajustes se pueden modificar para requisitos particulares para los prestatarios individuales, mientras que no pueden en la mayoría de las hipotecas de tarifa fija.

7. ¿Qué determina su pago de hipoteca?

Su pago de hipoteca mensual depende de su cuenta del crédito, el tamaño de su indicación, y si usted paga puntos del descuento. La cuenta del crédito es una reflexión de su historia de crédito -- si usted paga cuentas a tiempo, cuánta deuda usted tiene, cuánto usted gana, los tipos de deuda que usted tiene. Una señal el interés de menos de 20 por ciento, y en realidad usted pagará un tipo de interés más alto, y usted tendrá que comprar seguro de hipoteca o conseguir un préstamo de laminilla. Usted puede reducir su tarifa de hipoteca pagando puntos de descuento. Un punto es 1 por ciento de la cantidad del préstamo. Pagar el descuento solamente tiene sentido si usted tiene la hipoteca bastante a tiempo para que las cuotas más bajas compensen el costo de lo que se ahorra del bolsillo pagando los puntos. Este período del "reembolso" toma generalmente algunos años.

8. ¿Qué prestamista es el correcto para usted?

Qué clase de prestatario es usted? La mejor pregunta que debe hacerse.

Crédito excelente, acceso fácil a los documentos financieros, empleado de largo plazo de un prestamista del Internet de la compañía, o banco de hipoteca.

El prestatario independiente, no desea compartir datos sobre renta o activos con el abastecedor de corredor de hipoteca. El comprador de conveniencia, quisiera que el préstamo sea más fácil de conseguir al prestamista casero del constructor o de la agencia de las propiedades inmobiliarias.

9. Sugerencias para trabajar con los prestamistas

CONSIGA RECOMENDACIONES: Pida a los amigos y a miembros de la familia sugerencias, especialmente si han obtenido recientemente un préstamo.

CREDENCIALES DEL CHEQUE: La división del departamento de las propiedades inmobiliarias, los banqueros de hipoteca y sus actividades bancarias son regulados por el estado. Compruebe con el que va a trabajar, si es el apropiado para usted verificando a raves del estado si es un buen profesional. Los corredores de hipoteca pueden estar regulados o no a al estado. Si no, chequee con el capítulo local de la asociación nacional de los corredores de hipoteca o de la oficina de un negocio, para ver si su expediente está limpio. La biblioteca del congreso tiene un buen índice de los sitios Web del estado y del gobierno local.

HAGA SU PREPARACIÓN: Aprenda sobre hipotecas típicas y haga preguntas cuando algo luce inoportunamente; un corredor puede intentar rellenar costes de cierre u otros honorarios en su costo.

CUIDADO DE LA TOMA EN LÍNEA: Hay un montón de repartos atractivos en línea, pero primero cerciórese de que usted está tratando con un corredor o de un prestamista confiable.

CUIDADO ADICIONAL DURANTE LA ESTACIÓN MÁXIMA: Los prestamistas y los corredores sin escrúpulos, podrían cotizarle las tarifas falsas o deslizarse en costes adicionales durante la época de compra, situaciones que usted probablemente no notará.
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