Ventajas y desventajas de la refinanciación

La refinanciación de su hipoteca es cuando usted consigue un nuevo préstamo de hipoteca hacia fuera y utiliza el dinero del nuevo préstamo para pagar apagado su viejo préstamo de hipoteca. En algunos casos que financian de nuevo opciones del préstamo casero sea una buena idea, y en algunos casos, la refinanciación de su préstamo casero no es una tan buena idea. A veces, la refinanciación de su hipoteca puede costarle más dinero en el funcionamiento largo.


1. Ventajas de la refinanciación

Cuando la reserva federal es tipos de interés del corte a intentar estimular la economía, usted puede preguntarse si la refinanciación de su hipoteca es una buena idea. Las opciones de refinanciación del préstamo casero pueden ayudarle a ahorrar el dinero si usted puede conseguir un tipo de interés más bajo. Usted puede poder cambiar de una hipoteca de tarifa ajustable a una hipoteca de tarifa fija con un tipo de interés similar.

Hay ventajas en la refinanciación de su préstamo casero si usted está planeando en permanecer donde usted está, y usted no puede actualmente hacer sus pagos de hipoteca porque su hipoteca de tarifa ajustable se reajustó en un tipo de interés más alto. En algunos casos, usted puede pagar más sobre el curso de su préstamo, pero esto puede balancear hacia fuera con los pagos más bajos. Total, usted deseará cerciorarse de que las opciones de refinanciación de la hipoteca le den pagos más bajos sobre el curso de su préstamo, o que los ahorros con los pagos más bajos le permiten ahorrar bastante dinero para compensar el coste de financiar de nuevo su préstamo de hipoteca.

El hacer compras alrededor para una hipoteca de tarifa fija baja puede dar le punto bajo los pagos determinados más bien que a unos que ajusten cada pocos meses o años. Usted puede poder no encontrar un "ningún punto, ningún cierre cuesta" hipoteca mientras que usted está haciendo compras alrededor para una nueva hipoteca. En este caso, usted deseará comprobar a fondo los términos del nuevo préstamo de hipoteca para verificar que no haya honorarios ocultados u otras ediciones que puedan causar los problemas con su financian de nuevo.

2. Desventajas de la refinanciación

En algunos casos, las desventajas de financiar de nuevo su préstamo casero compensan las ventajas de la refinanciación. Si usted no está planeando en permanecer en su hogar, después la refinanciación de su hipoteca puede ser una idea muy mala. Como regla general, los pagos de los meses primeros se dirigen hacia el coste de financiar de nuevo su préstamo casero. Esto puede significar que usted pierde el dinero en la refinanciación de su hipoteca.

Otra hora que la refinanciación de su hipoteca sería una desventaja es si usted amplía el término del préstamo. Si su hipoteca era originalmente 15 años y usted la amplió a 30 años con la refinanciación, usted pagará más sobre el curso del préstamo. Esto puede parecerse como una declaración obvia, pero es fácil conseguir cegado por el pago más bajo sin mirar los pagos sobre el curso del préstamo. Desafortunadamente, esto es lo que ensucian los muchos conseguidos de gente en apuro con la hipoteca secundario-primera que los medios se estén enfocando encendido ahora.

En algunos casos, aunque usted no puede poder producir sus pagos corrientes, la refinanciación de su hipoteca no es una opción. Esto es especialmente verdad si ha ido el valor de su casa abajo, pero la cantidad que usted debe no ha ido abajo proporcionalmente.

3. Cuando la refinanciación es más barata

Puede ser difícil decidir a cuando la refinanciación de su hipoteca es una buena idea. Si su hipoteca es menos que el valor valorado actual de su hogar, usted puede encontrar la refinanciación de su hipoteca para ser una buena idea cuando van los tipos de interés abajo.

Usted puede financiar de nuevo para la misma cantidad de tiempo, pero un tipo de interés más bajo. Esto puede reducir sus cuotas, que le darían más corto plazo del dinero. Usted puede financiar de nuevo su préstamo para más corto plazo y un tipo de un interés más corto. En ambos casos, usted ahorrará sus cargas de interés menos cualquier honorario de refinanciación. Usted necesitará utilizar una calculadora del financiamiento en línea para clasificar hacia fuera si la vale para que usted financie de nuevo al tipo de interés más bajo.

Al financiar de nuevo su préstamo casero, usted puede decidir financiar de nuevo el equilibrio actual de su préstamo para la misma cantidad de tiempo que su préstamo original con todo en un tipo de interés más bajo. Aunque esto reducirá sus pagos de hipoteca, si le disciplinan, usted puede ahorrarse más en el funcionamiento largo pagando la misma cantidad que usted pagaba en su vieja hipoteca.

4. Ningún efectivo contra la refinanciación del Efectivo

En una situación de refinanciación del ninguno-efectivo, su nueva hipoteca estará para la cantidad de su hipoteca actual más costes de cierre. En este caso, usted puede pedir prestados generalmente hasta 95 por ciento del valor valorado de su casa. Si usted está teniendo problemas el hacer de pagos en su hipoteca actual, ésta puede ser la mejor opción para usted.

En la refinanciación de su hipoteca, usted puede pedir prestados más que usted debe actualmente en su casa, ésta se conoce como refinanciación del efectivo-hacia fuera. Con el efectivo-hacia fuera financiando de nuevo, usted puede poder pedir prestados hasta 75 o 80 por ciento del valor valorado de su casa. El dinero que se deja encima de pagar apagado su hipoteca actual se puede utilizar para pagar otras cuentas, por ejemplo una cuenta de la tarjeta de crédito, o su préstamo de coche.

Hay algunas ventajas importantes a financiar de nuevo su hipoteca con una opción del efectivo-hacia fuera. Usted tendría normalmente un tipo de interés más bajo en su nueva hipoteca, así que usted podría pagar menos sobre el término de su préstamo. Desemejante de pagos de tarjeta de crédito o de pagos del coche, el interés de la hipoteca es deducible de los impuestos.

Sin embargo, si usted paga apagado su tarjeta de crédito para construir solamente el equilibrio para arriba otra vez, un efectivo-hacia fuera financia de nuevo no es una buena idea. En este caso, una opción del efectivo-hacia fuera habrá hecho más problemas para usted porque usted deberá más en su casa que usted lo hizo cuando usted comenzó a financiar de nuevo su hipoteca.

5. Honorarios De Refinanciación

Mientras que financian de nuevo su hipoteca, los puntos son 1 por ciento de su nueva cantidad de la hipoteca. Con un efectivo-hacia fuera financie de nuevo la opción, cualquier punto que le carguen se deduce generalmente de la cantidad adicional que usted recibe de financiar de nuevo su hipoteca.

Si usted puede permitirse la, y si usted va a permanecer en su casa por más que apenas otros pocos años, es una buena idea intentar pagar los puntos cuando usted está financiando de nuevo su hipoteca. Las compañías de hipoteca cargarán generalmente 1 punto para originar o comenzar su préstamo. Los puntos adicionales pueden ser cargados si más bajo le ofrece un tipo de interés que el valor comercial actual para los tipos de interés. Esto permite que el prestamista recupere algo del dinero que él pierde de un tipo de interés más bajo.

Con excepción de puntos, la refinanciación de su hipoteca incluirá varios otros costes. Los costes de cierre son los honorarios que el banco carga que cierren su préstamo. Un honorario de la valoración se carga para enviar a un tasador a la casa y a la tierra para dar al banco una idea del valor actual de su hogar. El banco o la compañía de hipoteca harán una búsqueda de título para verificar que no hay otras demandas en la casa o la tierra.

Finalmente, en la refinanciación de su hipoteca, el banco puede insistir en el seguro de hipoteca privado (PMI) si la cantidad de la nueva hipoteca incluyendo honorarios y costes de cierre es más de 80 por ciento del valor valorado de su hogar.

6. Costes con un préstamo del Ninguno-Coste

La refinanciación de su hipoteca con un préstamo no-costo puede ser difícil si usted no hace las preguntas derechas. Tenga presente, un préstamo no-costo no puede ser enteramente lo que se parece. Si usted va a un corredor de hipoteca o a un banco debido a un préstamo no-costo anunciación, usted deseará hablar con el prestamista con respecto lo que consideran un préstamo no-costo. Un préstamo no-costo verdadero debe significar que el prestamista cubre los costes del establecimiento para su vieja hipoteca y no le carga a ningunos honorarios que cubra sus costos.

Un préstamo de "ningún efectivo" puede significar que el prestamista está aumentando la cantidad del préstamo para cubrir todos los honorarios, y un préstamo de los "honorarios cero" puede significar que el prestamista no carga ningún honorario para financiar de nuevo su hipoteca, pero usted es responsable de honorarios algún otro.

Incluso cuando usted está financiando de nuevo su hipoteca con un préstamo no-costo, usted será responsable de algunos honorarios. Por ejemplo, usted será responsable de cerciorarse de que su seguro de los dueños de una casa es pagado durante el término de la refinanciación. Usted tendrá que pagar cualquier impuesto de la transferencia, y cualquier interés a partir del día de cierre al primer día del mes siguiente. Además, usted será responsable del interés que se acrecienta en su vieja hipoteca del principio del mes hasta que se ha terminado la refinanciación.

7. ¿Cuándo es un préstamo de Ninguno-Coste el mejor?

Si usted está considerando el financiar de nuevo de su préstamo casero, usted necesita hacerse varias preguntas. ¿Primero, no es usted cualquier planeamiento en permanecer en su hogar por solamente otros pocos años? ¿O usted desea financiar de nuevo su préstamo casero otra vez en otros pocos años? Si la respuesta está sí a cualquiera de estas preguntas, después un préstamo no-costo es la manera de ir.

Si usted está planeando en permanecer en su hogar para más que otros pocos años, y usted se refieren sobre el tipo de interés al financiar de nuevo su préstamo casero en otros pocos años, usted conseguirá un tipo de interés más bajo si usted paga los honorarios de refinanciación cuando usted financia de nuevo su préstamo casero.

8. Elegir a un prestamista de refinanciación

Al financiar de nuevo su préstamo casero, usted desea entrar en contacto con su último actual del prestamista de hipoteca. Usted puede tener más problemas que financia de nuevo con ellos, pues no hacen que un interés adquirido en ayudarle encuentre un tipo de interés más bajo. Con un tipo de interés más bajo, ganan menos dinero de su préstamo de hipoteca. Muchos prestamistas saben que cuando usted llama por teléfono para conseguir el equilibrio debido en su préstamo, usted está financiando de nuevo su préstamo de hipoteca. Para mantener su negocio y su dinero que vienen adentro, ofrecerán ayudarle con una refinanciación. Muchos prestamistas tienen un departamento llamado un departamento de la retención que le entre en contacto con para ofrecer ayudarle con la refinanciación de su hipoteca.

Cuando su prestamista actual todavía posee su hipoteca, y usted ha estado haciendo sus pagos el tiempo, usted no puede tener que financiar de nuevo su préstamo casero. En algunos casos, si usted no está buscando un préstamo del efectivo-hacia fuera, el prestamista que posee su hipoteca puede decidir reducir el tipo de interés en su hipoteca sin pasar con el proceso de financiar de nuevo su hipoteca.

Si su hipoteca se ha vendido a una agencia federal, la refinanciación de su hipoteca tendrá que pasar con sus procedimientos. Estas agencias tienen lo que llaman un procedimiento "de refinanciación" optimizado. Desafortunadamente, usted no puede tener tantas opciones al financiar de nuevo a través de estos prestamistas.

9. Scams en la refinanciación

En la mayoría de los casos, la refinanciación de su hipoteca será hecha a través de las compañías legítimas. Algunos prestamistas rapaces han cosechado recientemente para arriba con un nuevo scam. En la mayoría de los casos, el prestatario y un corredor de hipoteca scamming a prestamista. Desafortunadamente, éste no es el único tipo de financia de nuevo el scam que se enciende hacia fuera allí.

Un corredor rapaz del prestamista o de hipoteca entrará en contacto con a alguien que ha comprado un hogar en una tarifa baja. Si la persona no sabe los términos de su préstamo actual, o si se atan con correa para el efectivo, pueden bajar para el scam.

El prestamista rapaz ofrecerá financiar de nuevo la hipoteca de la persona con una opción del efectivo-hacia fuera. Esto muy está tentando para alguien que no tiene mucho dinero y no está acostumbrada al pensamiento en el futuro. Si utilizan a una persona o a una familia a la cheque-a-cheque viva, cuando les ofrecen una cantidad grande en un efectivo-hacia fuera financie de nuevo, las ocasiones son ellas aceptará la refinanciación. Desafortunadamente, muchos que consiguieron su casa a través del habitat para la humanidad se caerán para este scam. Como regla general, mirarán el pago más bajo propuesto y el efectivo delantero ascendente ofrecidos, y no verán el pago de globo en el final del término del préstamo.

Al financiar de nuevo su hipoteca, esta es la razón por la cual un consejero financiero le dirá que para leer los términos de su financie de nuevo cuidadosamente.
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